极目新闻记者 姚赟

在西班牙旅游时遗失了信用卡，回国后发现账单里多出数笔非本人消费记录。近日，夏女士（化姓）向极目新闻（报料邮箱：jimu1701@163.com）记者反映，她发现自己的信用卡被盗刷了近3.5万元，但银行表示，持卡人需负主要责任，只能为她赔付1.5万元。

信用卡遗失后的消费记录（受访者供图）

信用卡被盗刷后，银行和持卡人应该如何承担责任？有律师向记者分析，持卡人与银行构成保管合同关系。如果银行卡在未遗失的情况下出现了盗刷，银行也不能证明持卡人存在泄露密码等过错，则需要就相关损失进行赔偿。若持卡人遗失了卡片，又未能及时告知银行，持卡人自身也存在过错。

信用卡遗失后的消费记录（受访者供图）

面对“盗刷”风险，银行工作人员提醒，信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被冒用损失，持卡人可向银行申请补偿，根据卡片不同，可获得不同额度赔付。此外，持卡人可使用“一键锁卡”功能，降低盗刷风险。

信用卡境外失窃被盗刷3.5万元

夏女士向极目新闻记者介绍，10月20日，她独自一人从北京出发，准备经德国转机到西班牙旅游。当地时间24日上午，她到达西班牙巴塞罗那，但因临时联系不上酒店，她只好在一处广场上的休息区等候。她随手将背包放在了身后的座位上，将两个行李箱放在了面前。

当地时间下午3时10分许，一名男子路过称有东西掉在了夏女士的箱子附近，希望对方帮忙寻找。夏女士起身挪开箱子，帮忙找到了该男子遗失的物品，回头却发现身后的背包不见了。

“我当时慌了，包已经离开我的视线了，我的护照、银行卡、手机都在里面。”夏女士说，幸好箱子里还有一部备用手机，她在一名华人游客的帮助下报了警，警方记录了相关情况并出具了报告。

夏女士提供的一份当地警方出具的报告显示，夏女士遗失银行卡、80欧元的现金、价值400欧元的iPhone7手机一部、价值10欧元的黑色钱包一个、价值20欧元的黄色背包一个，总计510欧元。

丢包后，夏女士紧急在大使馆补办了护照，并通知国内的家人，将遗失的储蓄卡进行了挂失，“因为我后面还要住酒店、打车，需要保留一个支付渠道，我以为信用卡需要密码才能支付，就没有挂失。”

27日上午，夏女士从巴塞罗那乘飞机回国落地北京，她赶紧拨打了银行电话对信用卡进行挂失，在与客服核对账单时，她发现自己的信用卡上多出了数笔非本人消费。据双方统计，金额达3.5万多元。

根据夏女士提供的部分消费记录，10月25日凌晨，该信用卡分别消费199.99欧元和299.99欧元，用于购物，消费地点均位于西班牙。

银行称最高赔付1.5万元

“北京时间25日凌晨，西班牙时间是24日下午5时许。当时我的卡已经丢了，我也没去这家店消费过。”夏女士称，她也并未收到相关刷卡提示，随即告知银行客服信用卡已遗失，多笔订单非她本人消费。

几天后，银行方回复称，持卡人需要承担主要责任，但银行可以为持卡人办理“失卡保障”，给予1.5万元的赔付。夏女士不同意该方案，她认为盗刷的3万余元损失，应该由西班牙的店家来承担，希望银行能对这些交易进行拒付。但银行表示，交易是实时的，无法拦截或拒付。

11月8日，记者就信用卡被盗刷一事咨询该银行，客服称，在国外使用信用卡一般是凭签名，不需要密码。如果客户发现信用卡丢失，可及时联系银行对卡片进行挂失，以免出现盗刷的情况。

该客服还表示，如果出现盗刷情况，银行也会第一时间进行追款。此外，银行也会为持卡人提供“失卡保障”服务，信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被冒用损失，持卡人可向银行申请补偿，根据卡片不同，持卡人可获得不同额度赔付。

但夏女士则认为，信用卡被盗刷期间，银行没有给预留手机发短信，也没有与持卡人、紧急联系人联系，银行未能尽到消费告知和风险提醒的义务，也需承担相应责任。

湖北好律律师事务所陈亮律师表示，持卡人与银行构成保管合同关系。如果银行卡在未遗失的情况下出现了盗刷，银行也不能证明持卡人存在泄露密码等过错，则需要就相关损失进行赔偿。

但夏女士的情况不同，夏女士遗失了卡片，未及时告知银行并进行挂失，所以自身存在过错。同时，银行在信用卡盗刷期间，未能通过短信、电话等形式尽到提醒的义务，也存在一定过错，但不是主要过错，“持卡人享有起诉银行的权利，但是从法律角度来看，持卡人的过错较大。”

“一键锁卡”或降低盗刷风险

记者注意到，夏女士的遭遇并非个例。在社交平台上，有多位网友分享了自己信用卡被盗刷的经历。

一位网友称，自己和朋友去马来西亚旅游，第一餐吃饭是用信用卡支付的。第四天时，他们突然收到一条33美元的消费记录，显示在国外一家网站买了东西。“我朋友赶紧锁卡，然后问客服这笔钱能不能退。”该网友称，她怀疑自己信用卡信息被盗取，随即将携带的其他银行卡的“境外支付”功能一并关闭了。

“盗刷”情况该如何避免？有网友支招，“平时把银行卡都锁起来，只有需要用钱的时候再打开，用完就立刻锁上。”

某银行信用卡中心工作人员向记者介绍，部分银行app里有一键锁卡的功能，持卡人可以根据自己的情况设置锁卡时间。在规定时间内，卡片无法使用，因此，持卡人可以在需要的时候使用锁卡功能来锁定卡片。该工作人员还介绍，银行一般也会推出相关增值服务，持卡人购买该服务后，一旦出现卡片被盗刷的情况，赔付金额将会更高。

在澳大利亚留学的小宇（化名）告诉记者，在当地使用信用卡或者储蓄卡进行日常消费，一般是不需要密码的，店家也不会进行身份核实，“也就是说，你拿别人的卡也可以正常刷，所以丢了就很危险。”

小宇还称，年轻人更偏向使用Googlepay和Applepay等移动支付方式，在付款时需要通过手机进行人脸或者密码验证，盗刷的风险比信用卡要低。此外，他在办卡时会开两个账户，一个是虚拟账户，另一个是实体卡账户，“我会把钱都放虚拟账户，然后每隔一段时间转一点到实体卡里面，即便卡丢了，损失也不会太大。”

延伸阅读：

女子被冒名顶替30年警方撤案 顶替者在银行工作有多套房

被冒名顶替三十余年，虽“名下”拥有多套房产，但自己却只能蜗居杂物间十几年！如此离奇又令人窒息的故事，并不是影视剧情节而是真实生活中发生的。

近日，吉林长春女子朱丽春被解某某冒名顶替的新闻引发广泛关注。49岁的朱丽春原本在一家药店打工，她在2020年12月1日那晚得知，30年前她的中考录取通知书被人冒领，另一个“朱丽春”“替”她升入中专、进入农业银行工作。朱丽春的世界开始失衡，“三年来，没有一天我的心情是平静的。”

据央广网9月21日报道，长春市公安局绿园分局的办案民警告诉记者，2021年3月，警方接到朱丽春的报案后，立即对解某某进行了调查取证，解某某对于冒用朱丽春身份一事供认不讳。经调查，解某某原是九台农村户口，1993年，在农业银行某支行工作的解父得知，农业银行要招聘一批储蓄代办员，应聘条件需满足“高中毕业”和“长春市城镇户口”，为了让女儿顺利入职，解父找到相识的长春人朱某。当时，朱某的女儿朱丽春正待业在家，两个女孩同为1974年生人，朱某同意把朱丽春的身份“借”给解某某。这便有了朱丽春被“偷”三十年的风波。

在一家药店打工的朱丽春（央广网发 张学龙 摄）

被“颠覆”的人生

如果没有2020年12月1日那天的事，49岁的朱丽春可能依然平静地在一家药店打工，白天售货，晚上则继续留在药房的杂物间值夜班。

当天16时左右，她打工的药店进来一男一女，语气非常严肃地问她“是不是朱丽春”。朱丽春说，当时天已黑，药店里只有她一人，也许是出于害怕的心理，她摇头否认了。

当晚，药店又来了两个人，其中一人是朱丽春的邻居。“我邻居领来一个男的，说是‘中间人’。‘中间人’说，下午来的那个女的也叫‘朱丽春’，但不是和我重名，而是盗用了我的名字和身份。”

在“中间人”接下来的讲述里，朱丽春听到了自己被“偷”走的三十年。

1990年秋天，一名女子冒领了朱丽春的长春市计算机职业技术学校的录取通知书，进入学校就读，1993年毕业后进入了中国农业银行股份有限公司吉林省分行工作，如今即将退休。

而没有拿到录取通知书的朱丽春在家“萎靡”了几年后，外出打工。由于没有学历，她做过服务员、售货员，最落魄的时候还捡过废品。2005年，朱丽春结婚又离婚，她参加了自考，开始在药店行业工作。

“当听到竟然有这样的事情发生时，感觉犹如晴天霹雳。自己这么多年吃了这么多苦，生活得这么不幸福，全都拜这个假朱丽春所赐。”朱丽春说。

供认不讳后被撤案

事后，靠打工谋生的朱丽春发现自己名下确实有医保、社保参保情况，朱丽春这才意识到问题的严重性。之后，她曾联系农行方面了解情况，但未获明确答复。

朱丽春查到的“自己”名下的参保情况（央广网发 朱丽春供图）

2021年3月，自己查证无果的朱丽春选择报警。同年7月，西新派出所告知朱丽春，伪造身份证的人叫解某某，因身体原因已经被取保候审。“这是我第一次知道伪造我身份的人叫什么名字。”朱丽春说，此后的一年多里，她反复向公安、金融监管局等职能部门反映情况。

2023年4月，警方撤案。

2023年9月，“朱丽春遭人冒名顶替三十年”的事情曝光后，关于撤案的疑问，当地警方回应央广网记者称，警方接到朱立春的报案后，立即对解某某进行了调查取证，解某某对冒用朱丽春身份一事供认不讳。经查，解某某并没有就读中间人口中的中专，而是在入职农行后，自行考取了吉林省广播电视大学。

办案过程中，警方发现解某某正怀有身孕。“我们以使用虚假身份证件罪启动提请逮捕程序，检察机关审查后认为事实不清、证据不足，绿园公安分局在办案期限届满后作出撤案决定。”

在长春市公安局绿园分局给她的《撤销案件决定书》中写道：我局办理的20210328长春市绿园区朱丽春身份被冒用案，因在侦查过程中，发现不应对犯罪嫌疑人追究刑事责任，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百六十三条之规定，决定撤销此案。

朱家人否认“出借”身份

据新黄河，警方在回应中还提到，解某某原是九台农村户口，1993年，曾就职于当地农业银行某支行的解父得知，农业银行将招聘一批储蓄代办员。为了让女儿满足“高中毕业”和“长春市城镇户口”的应聘条件，解父找到了与自己相识的朱丽春父亲朱某，向其“借”用了朱丽春的身份。

两年多的维权，非但没能解开心中的疑惑，自己的父亲反倒成了对方口中的“合谋者”，这让朱丽春感到十分窝火。

不过，9月24日，得知记者想进一步了解朱家与解家的关系，现年已经78岁的朱父特地从家赶到女儿打工的药房，面对镜头，老人对“出借女儿身份”一事予以否认。

此外，让朱父不解的是，当初中间人称朱丽春的中专通知书被解某某冒领，如今为何遭到警方否认？即便按照警方的解释，解某某冒名顶替三十年，怎么可能是两个家庭就能做到的？朱父希望相关部门能够彻查，给朱家一个解释。

“寻找”解某某在这场冒名顶替风波中，农行方面也自称是受害者。

农行对于此事的回应是，解某某入职后，一直以朱丽春的身份工作，解某某提交的身份信息和档案信息经过篡改，资料齐全，银行方面并不知情。

解某某被解聘前供职的农业银行绿园支行（央广网记者 张学龙 摄）

2020年，农业银行内部筛查“员工经商办企业”的情况时，发现解某某存在此类行为，之后解某某没有处理，还连续多日旷工，最终以该理由将解某某辞退。

朱丽春两次收到的《处理意见书》，分别由中国农业银行长春市绿园支行和长春分行出具（央广网发 朱丽春供图）

朱家人的否认与疑问，加上银行方面的解释将疑点指向了解某某。始终未曾对外发声的解某某究竟是谁？

报警之后，朱丽春曾在办案民警口中得知，解某某名为解某影，她回忆起当年中间人曾提到，“解家人如何如何有势力”。

9月24日，新黄河记者陪同朱丽春到银行查询个人征信信息，根据征信报告显示，朱丽春名下有多个银行账号和多套房产信息，其称这些资产都与自己无关。

征信报告显示，朱丽春拥有多套房产

在征信报告“个人基本信息”的手机处，填写有一个139开头的电话号码。记者随即拨打该号码，电话另一侧提示该号已开通移动秘书功能。

25日晚，记者与朱丽春来到征信报告上所提到的三处房产地址。其中两处房产在记者敲门后无人回应，在另一处房产内居住的男子隔门回应称，自己不认识解某某及朱丽春，当记者询问男子何时搬到该住所、户主是谁等信息时，该男子回应称“一直住在这里”，其他问题不便透露。

随后，记者尝试联系朱丽春所提到的中间人，继续寻找解某影，但截至发稿，未获回应。

重启余生

“上银行工作是很多人的梦想。”闲下来的时候，朱丽春也会幻想，幻想自己顺利进入中专，幻想毕业后拥有一份更体面的工作。然而，“失去”的几十年已经无法重来。

朱丽春告诉记者，这些年自己也想去找解某影，让她解释冒名顶替的来龙去脉，并给自己和家人道歉，但始终未果。

面对余下的人生，朱丽春也不知道下一步具体该如何走。“药房是亲戚开的，我只是在这儿打工，工资一个月就两三千块钱，吃住都在这儿。”在这间百余平方米的药房里，有一间用木板隔开的杂物间，这个杂物间就是她的住所。朱丽春说，她已经在这里住了十几年，

由于朱丽春和谢某某在某种程度上发生了“重叠”，朱丽春名下的社保、医保、公积金均被开通，并缴费多年，但朱丽春本人却无法使用。

9月22日，朱丽春曾到社保、医保部门咨询补缴事宜，工作人员给她的答复是“情况特殊，需要相关部门给予批文”。

朱丽春说，虽然刑事层面警方已经撤案，但维权不会停止，下一步，她将考虑对解某某本人提起民事诉讼。

近年来，国家对使用虚假身份证件、冒名顶替等违法犯罪行为始终处于严打高压态势，此类违法犯罪行为破坏社会诚信、败坏社会风气甚至也破坏了他人的人生和教育机会。

下一步朱丽春该如何走？吉林达江律师事务所苏杭律师表示，公民享有姓名权，有权决定、使用和按照规定改变自己的姓名，禁止他人干涉、盗用、假冒。同时，公民的姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。朱丽春的姓名权被人侵犯，可以提请民事赔偿诉讼，主张精神损害赔偿。

河北驰舟律师事务所侯士朝律师认为，本案中，警方撤案决定，不意味着此案将来不再追究。公安机关撤销案件以后又发现新的事实或者证据，或者发现原认定事实错误，认为有犯罪事实需要追究刑事责任的，应当重新立案侦查。同时，被冒名顶替的朱丽春也可以积极向警方提供证据，维护自身合法权益。