为何别人都降房贷利率，而我的却没有降呢？这是河南濮阳的近40位购房人的新发现。他们都有一些统一的特点，那就是在2021年买的房，而且都是在当地两家农商银行办的房贷款，仔细再相互询问一下，好像是通过同一家房产中介卖的房。那这是怎么回事呢？

这40多位购房人想去找银行问问清楚去发现自己啊，怎么没有房贷款的借款合同呢？最后经过多次催要，其中一位拿到自己的该有的一份房贷合同时，这才恍然大悟，原来自己并没有得到银行商业房贷贷款，自己拿到的却是银行的20年的房屋装修消费贷款。

购房人正大光明的去买房子，到银行申请房贷款时，协助买卖房子的中介远航地产，却提出帮助做贷款。想一想这个中介多么好啊，不但帮你撮合买卖房产，还帮你申请贷款。但是目前拿到了贷款合同才发现，这种房屋装修类的消费贷款，他可是不参与房贷利率浮动的范围，而且在一定程度上，将来它的利率绝对是要比自己的房贷利率要高，而且越来越高。

濮阳农商银行贷款业务负责人则表示，贷款合同无法给借款人出示，合同复印件也无法出具。而房贷借款人提供的还款证据显示，这个消费贷的年化利率为6.55%，远高于目前的5年期以上贷款市场报价利率4.2%。而且未来利率还会往下降，也就意味着借款人的损失会越来越大，长达20年。

记者去采访了远航地产一负责人，对方表示，在2021年，当地部分银行住房按揭贷款授信额度不足，濮阳农村商业银行和台前农村商业银行，给他们合作的这些中介机构提供了“变通”方案。也就是说这些农商行做了所谓的贷款创新方案。在银行信贷系统内显示为消费贷款，但是还款方式、年限、利率其实走的是按揭贷款的内容。

目前农商行方面联系借款人，提出了两个所谓解决方案，但是这些方案解决不了借款人的疑惑，也降低不了借款人的实际损失。那么在这个事件中，银行有着哪些违规之处，有着哪些侵犯借款人的金融消费者权益呢？

一、一般消费类的贷款，最长的贷款期限就是五年。现在被他们创新到了20年的房屋装修消费的贷款，这是什么创新？其实就是违规，农商行的这种贷款年限和条款设计是严重违反我国贷款管理规定的。

二、农商银行所有的贷款合同，按照法律规定，都必须给一份原件，借款人现在还贷款都已经两年多了，而借款人手中连份复印件都没有。这对于借款人金融消费者的权益构成了极大的损害。

三、消费类贷款资金不得进入楼市，这是三令五申强调的，现在还有效。那么实际现在借款人拿钱是买了房产，而中介也承认银行知道这一点，至今违反监管部门要求，银行在放款时必须“三了解原则”，银行的风控和贷款流程严重违规。

那么对于购房者来说，如何突破这类困局，目前就是千方百计要取得各种证据，包括贷款合同，与银行工作人员之间的微信往来、录音往来、视频往来，包括同贷款中介之间的往来证据。证据有了，那么解决问题的希望就有了，未来可以采取以下两个行动：
1.向当地央行和金管局进行举报，要求监管部门介入查处银行的违规违法行为，维护金融消费者的合法权益。
2.在取得证据之后，也可以考虑向当地法院起诉，要求解除合同，就自己受到的损失要求赔偿。

河南濮阳的这几十位购房者真的利益受到重大侵害，一定要予以纠正，否则这20年要多还多少钱啊！百万贷款最少要多还大几万以上！而当地一些银行的不合规做法，也将是害人害己。