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今年感染性疾病就没怎么断过。

尤其最近秋冬换季，孩子们又开始发烧、过敏、肺炎……更要命的是交叉感染，一人生病，全班倒下，生病好了都不太敢让孩子上学。

好像这两年总要带着娃往儿科跑，每次去都挤满了人。前几天半夜去急诊，发现前面有 100 多号，排队到天亮，真的操碎了心。

都知道与其把钱花到医院，不如多运动、多吃点有营养的，提高抵抗力，但有时就是躲不过，孩子受罪，妈妈伤心又伤钱。

不少有远见的妈妈都早早地给孩子准备好了全套的保险，能省些钱，遇到事也更有底气。

但也有一些妈妈算不明白保险这笔账，不是不懂不敢买、买了怕不赔，就是抄作业没抄明白。

我们花了很多时间研究，总结出了给宝宝买保险的「四部曲」，希望大家给孩子多一手准备～

01

明确需求 搞清重点

在宝宝成长的过程中，妈妈们最怕的就是孩子生病、发生意外。不是妈妈们不够细心，实在是防不胜防。

生病

感冒、咳嗽、咽炎都是家常便饭，但好在治疗费用不多，孩子也能很快恢复元 气，妈妈们也不用太担心；可一旦遇上了大病，孩子遭罪，还可能会让家庭面临高额的费用支出。

拿常见的少儿白血病来说，治疗费用平均在10~30 万，如果需要骨髓移植，则是30~100 万左右，还没算上孩子长期治疗所需要的康复费、营养费、护理费，以及父母们为了照顾孩子，不能上班造成的误工费。

意外

意外发生的概率感觉不高，可 2010~2015 年间平均每天有 361 位儿童因为意外伤害去医院就诊，排名前 3 的主要伤害发生原因是跌倒/坠落、道路交通伤害和钝器伤。

教育

除了生病和意外，孩子教育支出中断的问题很容易被家长们忽略。

这两年有不少留学生因为交不起学费无奈辍学回国的新闻，虽然不是每个孩子都要出国深造，但孩子的教育成本可能比你想的高很多。

《中国生育成本报告 2022 版》数据显示，我国家庭 0~18 岁孩子的养育成本平均是48.5 万元，要协助孩子完成大学学业，差不多要70 万元。如果是发达城市，费用会更高。

孩子的教育是一个家庭最大的开销。

花钱的底气，不是说有就有的。咱们不能走一步看一步，得早点规划，用一些、存一些。

02

不同情况 对症下药

了解了我们会面临哪些风险后，就该考虑用保险去解决这些问题了。现在网上信息很多，相信妈妈们或多或少都知道【少儿医保+医疗险+重疾险+意外险】的搭配，今天就挑一些重点跟大家分享。

01

要先买少儿医保？

网上的很多科普都说少儿医保是孩子的基础保障，但很少会有人告诉大家，在有医保的基础上，商业保险的保费也会便宜不少。

以某款百万医疗险为例，无社保版本的保费比有社保的贵了一倍多。

相比于重大疾病，宝宝日常就医还是很常见的，所以除了少儿医保，建议还要给孩子配置好医疗险，看病少花钱。

根据保额和作用的不同，医疗险可以分为小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险主要针对的是日常门诊费用，百万医疗险主要是针对住院手术，保额通常高达百万及以上。

不论小额医疗险还是百万医疗险，都是要用自己先垫钱，然后拿发票去报销，买再多份也顶多是把发票金额全部报销，所以一份差不多就够用。 （ps：有些医疗险有「医院直付」功能，出院结算时候就直接抵扣了，也非常省心。）

02

重疾险只买带“少儿”的？

重疾险是发生合同里约定的疾病并且达到赔付条件，就直接赔钱。

这笔钱可以用来给孩子看病、补充营养，也可以弥补自己辞职或请假照顾孩子期间的经济损失等，由我们自己支配。

重疾险和医疗险是一对黄金搭档，一个直接给钱，一个事后报销，搭配在一起使用，还是比较安心的。

但是很多妈妈在选择的时候会犯难：是不是一定要给孩子买产品名有「少儿」的重疾险？

少儿重疾险的投保年龄一般会限定在 0~17 周岁，而多数重疾险的投保年龄大多在 0~55 周岁，孩子也是可以买的。

判断哪个更适合孩子，主要看2 点：

含不含少儿高发重疾：不同年龄阶段，高发的疾病也会有所区别。少儿重疾险的保障更贴近于少儿阶段，有些对于白血病、严重手足口病等少儿高发疾病有额外保额赔付；而产品名不带「少儿」的重疾险更注重成人阶段的保障，尤其是一些中老年疾病。

▲图片来源：中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》

保额是否足够：不管选哪个，重疾险的保额建议是至少做到 30 万，才能负担一场重病的费用。

所以，不论产品里带不带「少儿」两个字，能同时满足这 2 点就可以。

03

意外险

针对宝宝成长过程中的意外受伤，像磕碰骨折、烧伤烫伤等，意外险能管这些医药费。

配置好健康保障后，如果预算比较充足，可以给孩子提前做好长远的教育计划，比如一份专款专用的教育金保险，从宝宝还小的时候就开始规划，上学前这笔钱绝对不能动。

虽然不如放在手里灵活，但能让他在将来的关键人生节点，有足够的底气支持自己的梦想。

03

合理规划 按需配置

保险是比较复杂的金融产品，因为不懂而买错的大有人在，这些坑一定要避开：

01

买保险花了太多的钱

很多妈妈以为，给孩子花的钱多就是爱，买保险一年就是大几万。

其实，我们要清楚买保险是为了保障，万一发生了什么事有保险兜底，花的钱太多了就成了负担。

官方的建议标准是，基础保障的支出，不要超过家庭年收入的 15%，如果是给宝宝存教育金，再另外加预算。 （来源：中国保监会《关于合理购买人身保险产品的公告》）

02

觉得保险“什么都赔”

有些人觉得只要宝宝出了事，就都应该能得到赔付。所以在给孩子配置保险产品时，也没有认真了解产品的种类及保险责任，就直接买了。

实际上，每个险种都有其独特的功用，而且没有任何一款保险产品可以做到「无所不赔」。

比如给孩子配置了一份意外险，后来孩子确诊了白血病，那意外险是没法赔付的，是百万医疗险和重疾险的保障范畴。

所以，在给孩子配置保险时，父母们也要对保险产品有所了解，比如保障范围、理赔条件、保险金的给付方式、责任免除等内容，知道保障什么、不保障什么。

我们都是在成长里越来越坚强。但在有了孩子的那一刻，再坚强的心也会变得柔软。

3

照抄别人的“作业”

一听别人说给孩子买了保险，觉得自己不懂也没时间研究，不如就照单全收给孩子买份一模一样的，还能少踩些坑。

可实际上，这样恰恰又跳入了一个大坑。

就像我们去医院看病，每个人的情况、症状不一样，都需要对症下药，而不是看别人吃了啥药，自己也去吃。

买保险也是一样，每个家庭的经济情况和健康状况等都不同，需要的保险也不同，不能盲目跟风购买。

04

专业的事给专业的人

保险真的挺复杂的，如果自己不懂，很容易白白花了冤枉钱。

直接找业务员吧，他们又会一个劲儿地说自家公司产品好，被推销一大堆，最后连买的是什么都不知道，稀里糊涂掏了钱。这样的事，相信大家身边也不是一个两个了。

这种情况下，妈妈们最希望的是，能有人告诉我们条款可能藏着什么坑，哪些情况下不赔，帮我们分析哪些保险适合我，该花多少钱，不用担心交了智商税。

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