极目新闻记者 周丹

今年双11，各大电商平台围绕“最低价”展开角逐。极目新闻记者注意到，作为消费行为的“放大器”，消费金融正以更低的利率、更广泛的覆盖和更大规模的营销，参与这场大促当中，成为拉动消费的有力杠杆。

“消费金融促消费并不等于诱导消费，”浙江大学经济学院副院长、金融研究院常务副院长王义中认为，消费金融不仅帮助消费者实现了资金和消费的跨期配置，而且有效支持了实体经济。随着消费金融的进一步规范、健康发展，也将进一步降低居民个人消费信贷的成本，会成为提振消费需求、带动商家增长的重要动能。

平台和商家积极促消费

主流电商平台力推分期免息服务

今年双11，在淘宝天猫平台上，有近300万商家为消费者提供了花呗分期免息服务。前不久，花呗对部分用户打出了“今年花，明年还”的优惠口号，支持将今年双11期间的淘宝天猫交易延期至2024年1月出账还款，一度引发网友热议。

在京东平台，“京东白条”、以及“白条分期”也成为京东购物的支付选项之一，两个产品也全面支持京东平台的大部分商品。此外，已有8家银行信用卡参与京东平台的分期立减活动，但仅支持部分数码类产品。

在拼多多上，部分3C电子产品也已经支持了近20家银行的分期购物，最高支持24期免息分期。

不仅是平台高度重视，商家也在积极参与。

记者了解到，这个双11，不少品牌商家纷纷加大贴息力度。

“双11是我们全年生意增长最重要的机会。家具单价较高，消费者对金融服务的诉求更多。使用花呗分期之后，我们天猫旗舰店的整体成交额比没用的时候提升了三到四成，可以说，是促进消费的重要工具。”顾家家居电商事业部副总经理闵伟汉告诉记者。

目前，顾家家居仍在紧锣密鼓地备战双11，家具备货量超5万件。今年，品牌在分期免息上的投入超过千万元，“天猫店80%以上的商品都支持花呗分期免息。”

选择类似策略的品牌不在少数。

容声品牌线上营销负责人张纯波告诉记者：“在花呗分期免息上，我们今年比去年提升25%的补贴资金和预算，覆盖80%以上商品。”除了线上渠道之外，线下门店也在大力推广分期免息。

他算了一笔账，“打折降价100块钱和100块补贴用于分期免息上，消费者往往是更愿意去选分期免息。与降价打折等惯用营销手段相比，分期免息能够显著降低消费者的购买门槛，有效提升转化。可以说是一分钱投入，带来两分钱的营销效果。”

消费者应按需选择理性消费

多款商品可分期付款购买

艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研显示，近7成被访商家认为提供分期免息后销售额有明显提升；而近4成的被访商家在今年大促期间全部商品均提供分期免息服务。

对于这类消费金融产品，消费者又是何态度？

武汉95后用户小陈打算在双11期间购买一辆电动自行车。“我之前在线上平台和线下门店都问过，我看上的那款，价格最低是3500元，双11电商平台搞活动可以降到2999元。”原本准备全款购买，可看到12期免息政策，他最终选择了分期，“这样算下来，一个月只需要花200多块钱，对我来说就没啥压力了。”

还有消费者认为，有能力一次性付清全款的就一次性支付，这种分期产品，对支付能力没有那么强的消费者来说比较友好。

也有消费者善意提醒：“希望年龄较小或者经济能力有限的朋友，根据实际情况考虑一下偿还能力，理性消费。”

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林提醒，对各家平台而言，如何把握好度，如何避免刺激超前过度消费也非常重要，需要平台方面进行有效风控。

记者梳理发现，以花呗为例，早在2021年已上线全国首个理性消费管理工具“账单助手”，通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议，为用户理性消费作出提醒。截至目前，已有2.4亿花呗账单助手使用者，其中超1亿是90后。

专家：金融要为经济社会发展提供高质量服务

今年，扩内需、促消费是全社会的重要议题。不管是《关于恢复和扩大消费的措施》20条，还是《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中都明确提出加强金融对消费领域的支持。

蚂蚁集团分期业务负责人李扬认为，消费金融要健康促消费，需要几个前提：嵌入场景，确保真实用于明确消费；服务商家，成为他们的数字化营销工具；不增加消费者和商家的成本；理性消费，为消费者提供引导和管理工具。他还表示，“促消费应该是从商家层面，提供更稳健的消费模式和商业模式，给需要的人合适的消费”。“消费金融促消费并不等于诱导消费，”浙江大学经济学院副院长、金融研究院常务副院长王义中认为，消费金融不仅帮助消费者实现了资金和消费的跨期配置，而且有效支持了实体经济。过往公众的注意力仅停留在为消费者提供金融供给的方面，而忽略了消费金融服务商家而支持实体经济的价值。

他说，金融要为经济社会发展提供高质量服务，在这一过程中，消费金融发挥着积极的作用。随着消费金融的进一步规范、健康发展，也将进一步降低居民个人消费信贷的成本，会成为提振消费需求、带动商家增长的重要动能。

（来源：极目新闻）