20日

贷款市场报价利率（LPR）报价出炉

5年期以上LPR

由上月的4.20%下调至3.95%

下降25个基点，大超市场预期

1年期LPR为3.45%，与上月持平

这也是2023年8月1年期

LPR下降10基点之后

6个月来LPR首次“降息”

房贷能省多少？

分析认为，此次下调将带动社会综合融资成本继续下行，金融支持实体经济力度进一步提升。同时，5年期以上LPR与个人住房贷款利率挂钩，它的下降对于“房贷人”无疑是个好消息。

对于即将要签房贷合同的人，本月LPR下降后签合同，比上月签将更加划算。

记者算了一笔账，以贷款300万元、期限30年、等额本息还款方式计算，5年期以上LPR下降25个基点后，每月可少还房贷434.4元，积累30年月供减少156384元。

不过，对于已经有房贷在身的人，则需把重新定价周期和重定价日考虑在内。

假设与银行约定的房贷重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日；那么，本月5年期以上LPR下降并不会影响今年每个月交的房贷数额。

但是，到了明年1月1日，即与银行约定的重新定价日，如果5年期以上LPR仍维持在3.95%，以贷款300万元、期限30年、等额本息还款方式计算，每个月需要还的房贷也将减少434.4元。

值得注意的是，此前已有不少分析人士预测本轮5年期以上LPR将下调，但对下调幅度的预测基本在5到10个基点之间。

“这个下调幅度的确是超预期。”招联首席研究员董希淼对记者表示，在当前宏观经济恢复势头并不稳固、经营主体信心和预期较弱的情况下，春节之后第一期LPR大幅下降传递出货币政策稳增长、促发展的明确信号，进一步推动降低实体经济融资成本，进而有助于提振市场信心和预期，助力2024年经济实现良好开局和持续回升。

房贷什么时候降？

根据央行发布的相关公告要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商，利率定价方式二选一：固定利率或者浮动利率，即LPR+加点（加点可为负值）。通常情况下，选择固定利率，每年的还款利率不变，直到还清所有贷款为止；但如果选择浮动利率，房贷利率的定价则是由LPR为定价基准+基点（1个基点是0.01%）后构成。

需要注意的是，LPR调整后，用户的房贷利率并非立即调整。一般来说，房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日（不同银行政策不同，用户可在签订贷款协议时进行选择）。所以，对于存量房贷来说，会在利率重定价日当天，按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，在下一周期执行。

值得注意的是，据贝壳研究院监测的数据显示，2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%，二套主流房贷利率平均为4.41%。

多项政策叠加有望助推市场情绪修复

中指研究院指出，2024年以来，房地产行业供需两端政策持续落地，需求端，春节前，一线城市接连放松限购政策，信号意义明显，意味着2024年楼市政策整体仍处于宽松阶段，更多城市将结合自身情况及时优化调整相关政策。

供给端，1月地方房地产融资协调机制加快建立，各地积极上报融资支持项目白名单，银行金融机构也积极对接，根据五大国有银行最新披露，其对接的房地产融资白名单项目已超过8000个。项目资金逐渐到位，一方面力促“保交付”，另一方面也有利于稳定企业预期，进一步稳定购房者信心。

除此之外，今年以来，三大工程建设也在持续推进，北京、上海、广州、深圳、福州等地陆续公布2024年度或首批配售型保障房建设规模，合肥、广州、南宁等地公布首轮城中村改造计划，广州发放了第二批房票，对稳投资、促需求均将产生积极影响。

从市场情况来看，受春节假期影响，今年以来供需两端政策落地的政策效果尚不明显，根据中指监测数据，2024年春节假期期间（2.10~2.17），25个代表城市新房日均成交面积较上年春节假期（2023.1.21~2023.1.27）下降约27%，新房市场表现较为平淡。

中指研究院市场研究总监陈文静指出，当前行业调整态势未改，多项政策叠加有望助推市场情绪修复。春节后，居民工作、购房置业逐渐进入正轨，一线及核心二线等前期出台政策的城市，政策效果有望进一步显现。本次5年期以上LPR大幅下调后，购房者置业成本下降，有望强化核心城市政策效果，“小阳春”行情或逐渐开启。但值得关注的是，去年同期高基数效应逐渐显现，接下来2-3个月，不管是新房还是二手房销售规模同比表现或整体偏弱。

来源：南方日报、澎湃新闻

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“保利天瑞—广州东进战略中的文化高地”

袁奇峰（华南理工大学建筑学院教授、博导）

本刊法律顾问：广东南国德赛律师事务所 谢炎燊、陈慧霞

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