据媒体报道，随着存量房贷利率下调，多家银行表示提前还贷“退潮”。

事实上，「提前还款」情况不缓解才是有问题的。

道理不复杂，假设我们不考虑房价涨跌的背景下，我们只要算一算，贷款总额与家庭收入水平就会得出最适合自己的方案。

过去房贷200万，家庭年收入20万，分三十年还清，每年还10万，压力不大；

现在房贷200万，家庭年收入15万，分三十年还清，每年还10万，压力陡增。

如果再叠加国内低利率的市场环境，以及连社保基金都亏损的资本市场环境，你手头有闲置资金会怎么选？

就算调低房贷利率，但还款总额就在那摆着，家庭收入就在那放着，以及理财亏损风险就在那搁着，你手头有闲置资金又会怎么选？

开源节流、开源节流，既然收入不能开源（房价上涨的可能性非常低了、人到中年收入上涨的空间也小了）那自然只能节流，减少固定支出是必然选项。

所以，现在不提前还款的购房者是不想提前还吗？

我认为非是不愿，而是不能。

我私以为不提前还款的购房者有三类：

第一类找到了资金收益能覆盖房贷的稳定渠道，当然这个比例应该是极小的。

就我目前了解到的投资渠道，不是渠道不稳定，就是资金实际收益有预期差，甚至还存在不小的风险。

第二类工作稳定（体制内），家庭可预期收入稳定增长，对于他们而言，更有动力“再等等、再看看”，这类比例应该是最大的。

第三类能维持眼下的情况就不错了，实在没有余力去还款。

我的一个读者假期跟我通电话，就给我讲了他的打算：

他不仅不打算提前还款，反而是打算卖，如果实在卖不出去，就拿去抵押贷款，能拿多少算多少......

当然，我个人并不提倡这么做。

但不得不说，这也是一种“死马当活马医”的办法，最后结果都一样，但至少主动权掌握在自己手里。

说到这里，我们会发现：

现在还能「贷款」购房的都是勇敢者，能提前「还贷」的购房者，那真的算是「大善人」了。

要知道，楼市从七月就开始吹风，但实际上，销量也就挺了一个礼拜左右，然后就直接哑火。

请注意，这种哑火完全不分这个1234线城市，基本上全国都一样，这说明一个问题：

能买的大概率都上车了，没买的那是真不打算买了（买不起）.....

不然我们无法解释各个城市二手房挂牌量的猛增的现象！

再往深里说：

愿意在高位接盘的人不多了。

十一假期还有个新闻「哈尔滨的房企组团到南京去推销房子」，据说是黑龙江省住建厅等十个部门联合制定了促进商品房省外消费的实施方案，结果呢，成交量为0。

黑龙江的房价肯定比南京低，养老成本也更低，为啥还是卖不动？

答案是：预期变了！过去大家闭眼买房有个前提“房价上涨”。

但现在看不到任何止跌迹象的情况下，正常人会买到手就贬值，还不能显著提升生活水平的商品吗？

更何况房产动辄上百万？这需要你背上大量的银行贷款？

这过程中，但凡有个三衰四灾，贷款怼不上了，失信、法拍一条龙就会被安排上.....

明显权益和责任不对等嘛，在这样的背景下，换你会购入多余房产？

综上，「提前还款」情况不缓解才是有问题的。

原因无他，新增房贷肉眼可见的减少，存量房贷能「提前还款」的很大概率已经提前还款了，不能提前还款的那是真没办法。

拿我自己举例，今年股市不好，我减了大部分仓位（9月初清仓）后，就寻摸着拿闲钱干点啥。

寻摸了一圈标的，发现实在没法投，最后决定还了房贷，8月10日申请，今天刚通知我：可以把钱转入贷款银行卡......

我等了快两个月了好吗？

对了，补充一下：这是我唯一的一套自住房。

还完以后，我还会贷款买房吗？

租他不香吗？轻资产运作不好吗？

我是希望你财富自由的谢筱白

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