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晚上好，我是简七编辑部的卫星~

去年，我买了1万美元存款，利率是5%。持有到期后，发现人民币计价的收益，居然有9%。

着实是个小惊喜~

如今3%的存款都难找，高利率的美元存款看上去还不错。

那么现在还适合买美元存款吗？哪里可以买到呢？

今天就来说一说~

01

人民币存款，大家都很熟悉了，像是定期存款、大额存单。

其实，人民币也可以换成外币（每人每年有5万美元的限制），购买的外币存款（如美元、英镑），同样受到存款保险的保障——

单个银行的各类币种存款，合计在50万人民币以内，都是安全的。

既然美元存款利率这么高，为啥之前没听说过呢？

主要是因为近十年美元利率在0%-2%之间浮动，同期咱们无风险利率都有3%+，自然看不上。

但疫情之后，不少国家给民众发钱，买买买推高当地物价，导致通货膨胀率居高不下。

2022年，美联储开启加息，美元利率就这么涨上来了。

图源：财经M平方

去年年初，国内不少银行上调了美元存款利率，能达到4%-5%，我也在那个时候买了一笔。

02

利率只有4%-5%，为啥我算下来的人民币收益有9%呢？

这就得说到美元存款的收益来源了，有两个部分：一是利率，二是汇率。

利率是约定好的，1万美元5%一年，可以得到500美元利息；

但汇率是波动的，如果美元升值，美元存款的价值也提升了。如果美元贬值，就可能产生亏损。

拿我去年买入的美元存款举例——

第一步买美元：23年2月，在6.93的汇率（即1美元=6.93人民币），支出69300元，购买10000美元；

第二步收利息：持有一年后，收到500美元利息；

第三步换人民币：24年2月，美元升值到7.2，10500美元可以换成75600人民币。

从人民币的视角看，一年赚到了6300元，收益率为9%——

5%的收益来自美元利息，4%来自美元相对人民币升值。

03

那么，现在的美元存款还值得买吗？

咱们同样可以从汇率和利率两方面分析——

首先看汇率。

2015年汇率改革之后，美元兑人民币的汇率大致在6.2-7.3的区间波动。

去年汇率7.3的时候，央行多次敲黑板，强调「保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定」，警告空头适可而止。

当前汇率（7.2）在「天花板」附近，加上美联储快降息了，继续贬值的空间不大。

不过，咱们内部也有稳增长压力，贬值压力减弱后，会适当在货币政策上放松，大幅升值的可能性也不高。

对普通人来说，不用花心思猜汇率，我觉得两种人比较适合买——

1）有海外配置需求，手上想多买点其他国家资产，趁机锁定高利率；

2）未来有海外消费，比如留学、旅游计划，早晚都得换美元，也可以提前买。

比如我打算这两年出国旅游，所以美元存款到期后，又续作了一笔，给未来做准备。

如果你只是看中高利率买存款，万一人民币升值超过5%*，是有亏损风险的~

*当前汇率7.2，升值到6.84，人民币计价的5%利率美元存款会亏损。

04

再来看利率。

最近，美联储已经松口降息，但通胀比想象中「顽固」，预计降息的时间点会拖到6月之后。

如果美联储下调基准利率，咱们能买到的美元存款，利率肯定也会跟着降。

图源：CME美联储利率观察工具

并且，国内银行的美元存款，除了跟着美国利率变化，还会受到「无形之手」的控制。

去年7月，国有大行抢先下调美元存款利率，工行、建行只有3%了。

主要是怕大家看到高利率就「无脑冲」，全然不顾汇率风险。

目前，部分城商行和外资行，比如北京、江苏银行还可以达到4.5-5%的水平。

另外，广东大湾区的「土豪」朋友们，还能享受特别福利：跨境理财通*。

*监管为了鼓励香港、内地居民互相跨地区做理财投资的金融创新。南向通是咱们南下，去香港买产品。

简单来说，去指定银行开户后，你就可以把钱转到香港买美元、港元存款，或海外基金。

最高可转300万，不受每年5万美元外汇额度限制。

由于内地银行和香港银行捆绑，只能选1家开户，最近为了抢人，银行疯狂卷利率，短期存款甚至超过10%。（部分优惠限定在3月底之前）

开户、换汇也有大红包——

图源：「建设银行亚洲」公众号

当然，福利这么好，参与门槛也挺高的——

（1）你得有大湾区9个城市*户籍，或者在9个城市连续交2年社保或个税。

*广州、深圳、珠海、东莞、佛山、江门、惠州、中山、肇庆。

（2）具备2年的投资经验。

（3）资金实力也得过硬。

近三个月家庭金融净资产≥100万人民币， 或近三个月家庭金融资产≥200万人民币， 或者近三年本人年均收入≥40万人民币。

现在30家内地银行支持南向通业务，符合条件的话，你可以打电话问问开户流程，把羊毛薅到手~

图源：央行广东分行

最后附上一张总结图——

晚安