近日，部分中小银行再掀存款“降息潮”。相比贷款利息支出，闲钱用于理财的性价比大幅下降，由此，关于提前还贷的话题再度炒热。

然而，提前还房贷不是想还就能还。多家银行提前还房贷网上预约火爆，还款需等待1个月以上。

利率降了，提前还贷客户仍不断

据钱江晚报报道，90后新杭州人小唐在攒钱提前还房贷，“还进去以后发现利息少了很多，瞬间感觉赚到了，之后就有点迷上这种感觉。”他说，身边有不少朋友也选择提前还贷。

部分年轻人提前还贷意愿提高，但目前多数银行并非当天申请就能还上。

在某农商银行办理商贷的小范说，“我是上个月申请的，客户经理说要等到6月以后，我想加急但得到的回复是：不是我一个人在等，要按照预约的先后时候来，如果没额度等的时间要更长。”目前只能线下办理提前还款，最近需要等待的时间变长了。

“我连着抢了好几天，都没有蹲到放出来的名额。”新杭州人小钱表示，她在某国有银行手机银行App上最近根本抢不到号，一直到6月15号，之前的都约完了。“根据合同，还贷履约超1年，之后提前还贷就不用违约金了，所以我们小区很多业主都选择去排队还了。”

在另一国有银行预约还贷的小沈则表示，虽然该行在手机银行APP上预约不限制次数，但也很难抢到。“普遍要等两三个月，利息多还的同时还要缴纳违约金。”

另据无锡日报报道，当地市民李女士于去年3月在无锡滨湖区购买了一套住房，按照当时3.8%的利率贷款30年，今年1月存量房贷利率降至3.7%。李女士和家人再三商量，还是决定申请提前还贷。原来，春节前夕，李女士和丈夫拿到的年终奖还不少，加上之前的五年期定期存款和部分理财到期，手头的钱已经完全能够还上房贷。更重要的是，目前定期存款利率一降再降，国有商业银行三年期定期存款利率已在2.5%以下。同样，理财收益率开始下行，有时仅比活期稍高，甚至还出现亏损现象，因此，手头这笔钱，还不如用在提前还贷上更合适。

无锡一家国有商业银行滨湖支行的客户经理说：“每年一季度是提前还贷高峰期，今年也不例外，比平时要增二成。”

无锡一家股份制商业银行某网点个贷经理也表示，今年3月，找他申请提前还贷的客户是平时2个月的客户数量。他有一位做小生意的客户林先生，去年赚了不少钱，今年一时找不到合适的投资项目，于是也打算提前还房贷。不过，他提醒市民，由于提前还贷的人挺多，因此现在线上还不了款，需要线下申请预约，时间一般要1个月左右，在额度方面也有限制，具体还款额度需要还款人个别咨询。

提前还款为何要排队？据无锡日报报道，无锡一家股份制商业银行某网点个贷经理介绍，近年来，国家和金融监管部门多次要求银行采取切实措施为个人纾困解难，降低个人消费信贷负担。但是，对于银行而言，房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产，面对提前还贷潮，银行出现的提前还贷额度限制、预约排队现象等，并非是银行有意设置的障碍。

这位个贷经理表示，如果在短时期内提前还贷申请者增多，势必要给银行一定时间积极寻找实体经济的信贷需求，将提前归还的资金尽快再进行使用，这样做一方面能够缩短资金闲置时间，另一方面能够更好地支持和服务实体经济，落实稳增长要求。因此，银行应该对客户提前还房贷的原因进行分类，适时引导客户理性还贷，从自身实际情况出发，不盲目跟从。

不要落入转经营贷的圈套中

多家媒体报道中提到，伴随着“提前还款”热潮，还出现了用经营贷换房贷等违规情况。

据钱江晚报报道，杭州市民邹先生就接到了经营贷中介的推销电话。“他说能用很低的价格贷款，收我一点手续费，这笔钱就可以还到房贷里，一开始确实有点心动，最后被家人劝住了。”邹先生表示，这样的推销很多邻居也收到过，大部分人都选择了拒绝。

据南方都市报报道，有金融市场分析人士指出，“提前还贷，本质上还是一种理财思维，出发点是怎么通过债务置换，减少自己的杠杆成本。比如用低利率的新房贷，或者用经营贷、消费贷置换高利率的存量贷。”像去年这一波提前还贷潮中，可能有一部分人是转为经营贷了，相关利率现在最低可以做到不到3个点。从大数据看，与国有大行个人住房贷款余额减少逾5000亿元相比，去年住户经营性贷款余额同比增长高达17.2%。

但有关业内人士也提醒，“有的中介会告诉你利率可以低至不到3个点，但一旦在审批中查到未真实经营，会作收贷处理，同时个人信用也将受到影响，影响以后办理信贷业务。”

无锡日报报道也提醒，要警惕一些不法中介推介房贷转低利率经营贷。对方往往诱导市民使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

提前还房贷对银行冲击有多大？

近期，六大国有银行陆续公布2023年业绩，其中披露的“提前还贷”成为热议话题。

wind数据显示，六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元，同比减少约5166亿元。多家银行在年报中将个人住房贷款余额下降原因归结于，房地产市场调整和提前还款规模有所增加。

需要注意的是，六大国有行的按揭贷款占全部银行的七成左右。

具体来看，建设银行依然是个人住房贷款规模最大的银行，与2022年相比，规模下降超900亿元。不过，建行并不是国有行中规模下降最大的，农业银行2023年个人住房贷款规模下降超1700亿元。六大国有银行中仅邮储银行个人住房贷款规模有所增长。

今年4月初，在业绩发布会上回答记者提问时，建设银行副行长李运表示，今年前3个月，建设银行房贷提前还款的规模较去年第四季度有所下降，“去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出，这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。”

也有银行高管表达审慎态度。3月29日，民生银行副行长林云山在2023年业绩发布会上表示，2023年按揭提前还款量规模增加，“进入今年以来趋势还在”。林云山坦言，我们预计2024年按揭的提前还款跟重定价会影响到当年的收入在18亿元水平。

编辑|卢祥勇 杜恒峰

校对|段炼

封面图来源：视觉中国VCG111478367792

每日经济新闻综合自钱江晚报、无锡日报、界面新闻、南方都市报